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網站首頁金融知識火急火燎給娃買保險 不小心踩坑里了

火急火燎給娃買保險 不小心踩坑里了

2019-09-05   來源:鑫風口一站式高端理財平臺及理財師平臺   微信公眾號:鑫風口/xfkoucom


很多爹媽

并不知道該給寶寶買哪些保險!

沒必要買的保險買了不少!

配制保險的誤區踩了個遍!

一、兒童保險,應該怎么買?

1、兒童醫保 , 政府提供的基礎保障。

少兒醫保是政府統籌類的保險,可以保障寶寶生病、發生意外傷害時的部分醫療費用。相比于商業保險,少兒醫保具有無門檻、不拒保、保證續保等優勢。

所以,醫保是基礎,商業保險是重要補充!

醫保具體可以報銷多少呢?

不同地區不一樣,以北京“一老一小”為例:

個人繳費金額:180元/人/年

保障期:一年期

免賠額:住院最低50元,門診最低300元

報銷比例:住院最高80%,門診最高55%

報銷上限:住院最高20萬,門診最高3000元

定點醫療機構:3000余家

報銷方式:社保卡實時結算

參考:《北京市城鄉居民基本醫療保險辦法實施細則政策解讀》

辦理少兒醫保的4個注意事項!

最好在寶寶出生90天內辦理,這樣寶寶可以從出生的第一天就開始享受醫保的保障。如果超過90天,也可以在每年的集中參保時間辦理。

爹媽們可以去戶籍或居住地的社保中心咨詢辦理,非當地戶口也能咨詢!社保業務相關咨詢電話:12333,有些地區醫院還會提供醫保辦理指南。

費用每年自動從銀行扣款,保障一年,所以要記得及時存夠金額。等娃再大一些,幼兒園或學校會組織集體辦理。

少兒醫保和父母的單位福利并不沖突。有些公司會給員工辦理補充醫療或其他保險,比如我司為員工投保的補充醫療:員工子女可報銷50%醫療費用

這種情況下,孩子的醫療費用可以先用醫保卡報銷,再憑借醫院出具的分割單和發票收據由父母單位報銷剩余部分。

2、兒童意外險, 小成本防范大風險。

別忽視意外風險,孩子好奇心強、安全意識又弱,溺水、交通事故等意外傷害是導致兒童死亡的最主要原因!

所以意外險應該是購買優先級最高的兒童保險,可保障大至交通意外、燒傷燙傷,小至小磕小碰、貓抓狗咬等各種突發情況。

《2014年?中國兒童發展綱要(2011-2020年)?實施情況統計報告》表明:“溺水、交通事故等意外傷害是導致兒童死亡的最主要原因”。

兒童意外險

對抗風險:死亡/殘疾

意外四大因素:外來的、突發的、非本意的、非疾病的

用途:遭遇特定范圍的災害事故,身體受到傷害殘疾或死亡時獲得賠付

保障范圍:意外身故或意外殘疾、意外醫療、住院津貼

賠付方式:意外身故全部給付,意外殘疾按等級比例給付,意外醫療、津貼按規定報銷

兒童意外險和成人意外險的區別?

兒童不需要重點考慮身故保障。孩子不承擔家庭責任,身故后并不會造成家庭收入中斷或減少,因此身故不是兒童的主要風險,可以不為孩子買身故保險。

為了規避道德風險,保監會對未成年人身故保險金的最高限額有明確規定:不滿10周歲身故,給付不得超過20萬;10-18周歲身故,給付不得超過50萬。無論你投保多高的保額,實際賠付的時候都不會超過這個限額。

《中國保監會關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》

預算偏低,可以考慮學平險(中小學生平安保險)。限在校學生投保,保障范圍涵蓋意外傷害、意外醫療、住院醫療等,雖然保額不會太高,但性價比非常有優勢(幾十到一百多不等)。

3、兒童重疾險, 防范重大風險。

對于普通家庭而言,孩子得了大病往往會帶來一錘重擊。例如,白血病的發病率大約每十萬分之五左右,而依據中國紅十字基金會的救助數據,平均治療費用高達36.1萬元。

其他常見的兒童大病發病率和治療費用了解一下↓

未找到兒童重大疾病的官方發病率,數據來源于中國公益研究院《中國兒童大病救助與慈善組織參與現狀報告》

因此,盡管有醫保的基礎保障,但考慮到起付線、封頂線、社保報銷目錄等等諸多限制,很多家庭在大病面前還是難以承擔。重疾險除了用來報銷孩子的大病醫療費用,還可以補償父母長期陪護帶來的收入損失。

兒童重疾險(定額給付型)

對抗風險:大病

用途:確診的疾病符合保險條款中的保障對象,就可以一次性獲得保額賠付

重疾特征:病情嚴重;治療花費巨大;不易治愈,持續時間久

重疾險的疾病:保監會尚無對未成年人的重疾種類規定。

賠付方式:確診給付保額(醫生開具的確診證明文件即可理賠,不需要醫藥發票),有單次賠付、多次賠付、分組多次賠付等;賠付額可覆蓋治療康復費用,補償因父母陪護造成的家庭收入損失,保障家人后續生活

4、兒童醫療險 ,承擔醫保不能報銷的部分。

如果預算充足,可以考慮再給孩子投保一個醫療險,可以覆蓋醫保以外的醫療費用,有些高端醫療險還可以覆蓋私立醫院、公立醫院國際部,免去排隊的精力。

醫療險(補償報銷型)

對抗風險:疾病

用途:因意外或疾病原因進行就醫治療,發生經濟損失的賠付

賠付方式:報銷,治療后憑單據報銷社保報銷后的剩余部分醫療費,需要自己先墊付,報銷金額不能超過實際花費金額,醫療險只能理賠一份,不需購買多份進行重復投保

賠付范圍:住院醫療、門診醫療等

5、監護人責任險,家有“熊孩子”可選。

如果你家孩子淘氣值爆表、隔三差五惹禍,可以考慮入一份“熊孩子險”(監護人責任險),每年花幾十塊或一兩百塊錢,保障孩子造成他人人身傷亡或財產損失時發生的賠償責任。

目前以監護人責任險作為主險的產品并不是很多,但很多意外險中有附加責任險條款,有需要的家長在選擇意外險時也可以留意。

監護人責任險

對抗風險:監護責任

用途:孩子造成第三者人身傷亡或財產損失時,發生的經濟賠償

賠付方式:依法賠償被保險人承擔的賠償責任,給付保險金

賠付范圍:財產損失、醫療費用、訴訟費等

6、教育金,跟教育沒啥關系的理財型產品。

教育金是指每年為孩子存儲一筆保費,孩子到固定年齡時將獲得一定的教育年金返還。

但是,目前國內教育金的投資收益普遍偏低,不建議購買。除非家庭后續收入不穩定、你又完全不懂投資理財,那你可以考慮這種風險和收益都低的險種。

擔心家長發生意外、造成經濟收入中斷?先給家長自己買保險呀!教育金作用沒那么大。

教育金

對抗風險:教育經費保障

用途:強制儲蓄+理財分紅,保障兒童在不同階段需要的教育金

賠付方式:專款專用,在每一個教育節點返還金額,部分終身型教育金還可在年老時轉換為養老金。

賠付范圍:定期返還

以上,給孩子買保險的優先級、各類險種的介紹已扒拉完,怕你懵,總結兒童保險的投保順序,就是兒童醫保必備——兒童商業重疾、醫療、意外險最好有——監護人責任險、教育金、年金險可買可不買。


二、給孩子買保險,一定要避免的誤區。

1、誤區一 : “一切以孩子為優先”

親爹親娘們,配制家庭保險,應該先大人后孩子。

孩子最大、最難以抵御的風險是啥?是父母失去經濟收入、孩子失去父母的照顧!所以,在做家庭保險規劃時,首先考慮大人的保險規劃,尤其以家庭經濟支柱為第一優先。

在確認大人的保障充足后,再來考慮孩子的保險預算。一般而言,家庭保險支出(不含理財類保險)占比家庭年收入10%左右,大人尤其是經濟支柱的保障充足后,可以將剩余預算投入到孩子的保險規劃中。

2、誤區二 :“沒生病,保費打水漂啦?”

先給大家解釋兩種類型的產品

消費型保險產品:保費低,保額高,但保障期內不出險,保費相當于白交。

返還型保險產品:保費相對較貴,但如果未發生風險,到期能連本帶利返還。

很多媽媽在給孩子買保險的時候,有一種典型的誤區心理:

“沒生病保費不就打水漂啦?可以返回來的保險才是好產品!”

但是,放心選的觀點是——給寶寶買保險,優選消費型保險產品。

一方面,保險的基本功能應該是風險轉移,首先考慮的是意外、疾病等重大風險面前的保障需求,而非保本理財等投資需求。

另一方面,同等條款下的消費型保險相比返還型的保費更低。考慮到通貨膨脹和理財收入,到期后返還的保費可能不如將保費差額拿去理財的收入。

激活學霸基因,給大家算筆賬

小悠剛剛出生,小悠爸和小悠媽分別有2萬元的啟動資金,我們來對比一下他們的方案:

A方案:消費型保險+定期理財=6000+1400=20000元。

每年交600元,交10年,共計6000元,保30年,如果期間沒生病,一分錢也拿不回來。

1400理財產品,按4%復利計算,30年后總額36829.6元,凈收益16829.6元。

B方案:返還型保險

每年交2000元,交10年,共計20000元,保30年,條款規定滿期138%返還,即到期健健康康的,不僅拿回本金,還可以有38%的分紅,一共拿回27600元,凈收益7600元。

乍一看,小悠爸的B方案不僅不花錢,還凈賺7600元。但仔細一算,小悠媽用保費的差額去做理財,30年后收益是小悠爸的兩倍多!

3、誤區三:“一次性規劃孩子的一生”

很多家長為了孩子累斷腿、操碎心,甚至幫娃把一輩子的保險一次性買齊活了!

我們建議投保至孩子完成學業就可以,如果有充足預算,再考慮終身型產品。

一方面,考慮到通貨膨脹和保險產品的快速迭代,現有保險的保障額度可能嚴重縮水。

另外,隨著醫療水平的提高,健康類保險的保障內容也會更新。例如,相比20年前,重疾險中“重疾”、“輕癥”的范圍已經大不一樣。因此,不如在孩子就業后,自己再重新規劃保障方案。

來源:沃保網編輯整理

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